Агрострахування: чому важливо подбати про захист урожаю до того, як настане несприятливий сезон

В аграрному бізнесі багато що залежить від рішень самого господарства: що і коли сіяти, які технології застосовувати, скільки ресурсів інвестувати у виробництво. Але є фактор на який неможливо вплинути, — погода.

Саме тому страхування в агробізнесі це способи заздалегідь визначити, як господарство діятиме у разі несприятливого сезону.

Ризики змінюються разом із сезоном

У сільському господарстві немає одного переліку ризиків актуального протягом усього року. На різних етапах вирощування культури господарство стикається з різними загрозами.

Наприклад, для озимих важливим періодом є перезимівля. Восени проблемою може стати тривала відсутність опадів: насіння не проростає або формуються слабкі та зріджені сходи, а рослини не встигають достатньо розвинутися до завершення вегетації. Взимку ризики пов’язані вже з умовами перезимівлі, зокрема з морозами та іншими несприятливими погодними явищами.

Навесні та влітку набір ризиків змінюється. Серед найбільш відчутних — град, сильний вітер, зливи, ґрунтова посуха та спека.

Причому різні погодні явища впливають на виробництво по-різному. Град може суттєво пошкодити посіви за одну подію. Посуха та висока температура діють поступово, але здатні впливати на врожайність значних площ. Серед культур, для яких такі умови останніми роками становлять особливий ризик, — кукурудза та соя.

Тому важливо заздалегідь визначити, які саме ризики актуальні для конкретної культури, регіону та етапу її вирощування.

Чому важливо страхуватися до настання ризику

Потреба в страховому захисті виникає ще до того, як господарство побачить перші наслідки несприятливої погоди.

Це особливо добре показав сезон перезимівлі 2025–2026 років. За програмою страхування PZU Україна було застраховано 45 105 га посівів у 18 областях України. Страхові випадки з озимим ріпаком були зафіксовані на 11 114 га, а загальна сума виплат агровиробникам за цими випадками склала 12 560 680 грн.

Восени основною проблемою стала тривала відсутність опадів. Через це на окремих площах насіння не проросло, а на інших сформувалися слабкі та зріджені сходи. За цим сценарієм було втрачено 2 775 га, сума відшкодувань становила 2 367 512 грн.

Найбільший обсяг збитків припав на зимовий період — 8 339 га посівів. За цими страховими випадками PZU Україна виплатила 10 193 168 грн.

Для господарства причина втрати може бути різною, але економічний наслідок часто однаковий: кошти на посів і вирощування вже вкладені, а очікуваного врожаю немає.

У таких ситуаціях страхова виплата може допомогти продовжити виробничий цикл. За результатами минулої перезимівлі господарства, які втратили застраховані посіви ріпаку, змогли використати отримані кошти для пересіву втрачених площ ярими культурами.

Що саме можна застрахувати

Агрострахування не обмежується одним продуктом для одного виду культур. Захист можна побудувати відповідно до того, що саме потрібно господарству.

Посіви та багаторічні насадження

Один із варіантів — комплексне страхування посівів сільськогосподарських культур та багаторічних насаджень.

Зокрема, для озимих культур можна застрахувати період перезимівлі. У цьому випадку йдеться про захист витрат, які господарство вже понесло на посів та вирощування культури.

Такий формат актуальний, коли основне завдання — зменшити фінансові наслідки загибелі озимих до початку весняних робіт.

Майбутній урожай

Цей вид страхування актуальний на весняно-літній період і передбачає страхування майбутнього врожаю озимих та ярих сільськогосподарських культур.

Тут фокус на фінансовому результаті, який господарство очікує отримати від майбутнього врожаю.

Захист на весь період вирощування

Для озимих зернових культур можливий також страховий захист на весь період вирощування. Такий підхід дозволяє врахувати ризики, які можуть виникнути протягом усього виробничого циклу.

Тобто страхування можна підбирати з урахуванням того, на якому етапі виробництва господарство хоче отримати фінансовий захист.

Що змінює війна

Для українського агробізнесу погодні ризики сьогодні існують не окремо від інших загроз. Виробництво працює в умовах повномасштабної війни, а це означає додаткові виклики для господарств — від роботи на прифронтових територіях до ризиків для виробничої та логістичної інфраструктури.

Тому питання страхового захисту стає ще більш важливим. Водночас воєнні ризики мають свою специфіку, а можливість їх страхування та конкретні умови захисту потрібно оцінювати окремо відповідно до умов конкретної страхової програми.

Для агровиробника це означає просту практичну річ: під час вибору страхування варто не лише запитати про ціну поліса, а й чітко з’ясувати, чи передбачає страхова програма покриття воєнних ризиків та всі нюанси такого покриття.

Державна підтримка може зменшити вартість страхування

Ще один фактор, який варто враховувати, — державна підтримка.

У 2026 році частину витрат на страхування визначених державою сільськогосподарських культур і ризиків можна компенсувати в межах програми державної підтримки страхування сільськогосподарської продукції. PZU Україна входить до переліку шести страховиків, які можуть працювати за цією програмою.

Розмір компенсації залежить від виду культури, страхового продукту та території, де працює господарство. Для виробників у прифронтових громадах максимальний рівень компенсації у 2026 році становить 60%, для інших — до 45%.

При цьому державна підтримка агрострахування та покриття воєнних ризиків — це різні речі. Підвищений рівень компенсації для прифронтових громад не означає автоматичного покриття збитків, спричинених воєнними діями. Умови страхування та територія дії договору визначаються конкретною страховою програмою.

Саме тому, підбираючи страховий захист, кожному агровиробнику варто адекватно оцінити власний виробничий цикл, щоб розібратись, який формат захисту потрібен саме його господарству.

Погоду неможливо контролювати. Але фінансові наслідки несприятливого сезону можна врахувати ще до початку виробничого циклу. Практична цінність агрострахування і полягає в допомозі господарствам заздалегідь визначити механізм фінансової підтримки на випадок, якщо врожай буде пошкоджений або втрачений.